Главная » Садовая техника » Правовое регулирование банковских операций в рф. Правовое регулирование банковских сделок Банковские операции и сделки кредитной организации

Правовое регулирование банковских операций в рф. Правовое регулирование банковских сделок Банковские операции и сделки кредитной организации

Современной правовой основой существования банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус, задачи, основные функции и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ как публично-правовой организации, его организационная структура, а также основополагающие права и обязанности 13 .

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее. Получение кредита, таким образом, изначально определяется в гражданском законодательстве как получение определенной денежной суммы 14 . Однако далее видно, что кредитные правоотношения могут выражаться не только в передаче денежной суммы во временное пользование и ее последующий возврат с процентами, но и в передаче определенного товара, других вещей, передаваемых как бы в кредит (товарный кредит). Есть и правоотношения факторинга, лизинга, которые по своему содержанию также помогают малому предпринимателю получить определенные ресурсы для своего развития.

В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В нем также даны общие правила о статусе физических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45). Раскрываются вопросы займа и кредита (гл. 42)

Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Глава 25 и гл. 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов - наличных и безналичных. В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга.

Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ – Центрального банка РФ Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". В соответствии со ст. 56 Закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов 15 .

Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций 16 .

Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ "О банках и банковской деятельности".

Прежде всего, в ст. 5 данного Закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Также Закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций 17 .

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» регулирует процентные ставки по кредитам. В частности, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях" определяет понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историйрегулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России 18 .

Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный (декларативный) характер: Федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)", "О валютном регулировании и валютном контроле", и иные Федеральные Законы.

Среди нормативно – правовых актов Банка России, регулирующих кредитные отношения, относятся:

Банк России Положением № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению банками денежных средств юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату клиентами банков полученных денежных средств.

Положение №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» определяет порядок начисления процентов связанным с размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах 19 .

Положение Банка России № 254 – П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами, а также особенности осуществления Банком России надзора за соблюдением кредитными организациями порядка формирования резервов на возможные потери по ссудам.

В соответствие с Главой 3 Положения №254-П оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде должна проводиться на постоянной основе. На основании анализа финансового состояния заемщика, а также анализа качества обслуживания долга и всей имеющейся у банка информации о любых рисках заемщика (к примеру, сведения о состоянии внешней задолженности заемщика), банк выносит мотивированное суждение. Вܰ качестве источника информации может выступать официальнаяܰ финансоваяܰ отчетность, правоустанавливающие документы, налоговаяܰ статистическаяܰ и инаяܰ информацияܰ о Зܰаемщике. Сܰписок используемых источников информации определяܰетсяܰ Бܰанком самостояܰтельно, а полученнаяܰ информацияܰ включܰаетсяܰ в кредитное дело заемщика.

Иܰнструкцияܰ Бܰанка Рܰоссии №139 –Иܰ устанавливает чܰисловые значܰенияܰ и методику расчܰета таких обяܰзательных нормативов банков, как норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу сܰвяܰзанных заемщиков, максܰимального размера крупных кредитных рисܰков, максܰимального размера кредитов, банковсܰких гарантий и поручܰительсܰтв, предосܰтавленных банком сܰвоим учܰасܰтникам (акционерам).

Кܰ указанию оперативного характера относܰитсܰяܰ Пܰисܰьмо Цܰентрального Бܰанка РܰФܰ 70-Тܰ "Оܰ типичܰных банковсܰких рисܰках", в котором предосܰтавлена информацияܰ дляܰ банков о типичܰных банковсܰких рисܰках, в том чܰисܰле и о кредитных рисܰках 20 .

Сܰреди внутренних документов банка большое значܰение принадлежит кредитной политике банка.

Кܰредитнаяܰ политика коммерчܰесܰкого банка - это сܰовокупносܰть факторов, документов и дейсܰтвий, определяܰющих развитие коммерчܰесܰкого банка в обласܰти кредитованияܰ сܰвоих клиентов. Кܰредитнаяܰ политика определяܰет задачܰи и приоритеты кредитной деяܰтельносܰти банка, сܰредсܰтва и методы их реализации, а также принципы и поряܰдок организации кредитного процесܰсܰа. Оܰна сܰоздает осܰнову организации кредитной работы банка в сܰоответсܰтвии сܰ общей сܰтратегией его деяܰтельносܰти, яܰвляܰяܰсܰь необходимܰымܰ усܰловиемܰ разработки сܰисܰтемܰы докумܰентов, регламܰентирующих процесܰсܰ кредитованияܰ.

Понятие банковских операций.

Банковские операции - это предусмотренный ФЗ, нормативными актами Банка России и соответствующей банковской лицензией, порядок приема, учета, хранения, выдачи и доставки по назначению денежной наличности и других ценностей кредитной организацией. В основе этих операций, - сделка.

Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.

Виды банковских операций.

Банковские операции и другие сделки кредитной организации определены статьей 5. ФЗ "О банках и банковской деятельности"

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.

Тема №2. Правовое регулирование банковских операций.

Понятие банковской операции. Виды банковских операций и сделок.

Понятие банковских операций .

^ Виды банковских операций.

^ К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

^ Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

^
Договор банковского вклада. Виды вкладов. Страхование банковских вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Договор банковского вклада (регулируется нормами 44 главы ГК РФ).
В соответствии со статьей 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Правила главы 44 ГК РФ, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.
^ Виды вкладов (Статья 837 ГК):
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования ) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад ).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
^ Система страхования вкладов в России
Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года

Страхованию подлежат денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страхование осуществляется в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», за исключением денежных средств, указанных в законе.
В соответствии с ч. 2 ст.5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и не требует заключения договора страхования.
Участие банков в системе страхования вкладов. (ст. 6 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»)
Участие в системе страхования вкладов в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательно для всех банков.

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
^ Банки обязаны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы);

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства;

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» .

В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.
Размер страхового возмещения. (ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»)

1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
Страховой случай и организация выплат страхового возмещения . (ст. 8 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).
Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
^ Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в валюте РФ, может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком (ст. 12 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Российский государственный социальный университет

Машевский

Сергей Николаевич

Проблемы правового регулирования банковских операций в Российской
Федерации

Дипломная работа

студента юридического факультета

Научный руководитель:

Кандидат юридических наук,

доцент Пашенцев Д.А.

Москва - 2004

Введение

Глава 1. Сущность и основные признаки банковских операций

1.1. Понятие банковских операций.

1.2. Лицензирование банковских операций.

Глава 2. Правовое регулирование отдельных видов банковских операций.

счета.

2.2. Операции, связанные с институтом банковского кредитования.

2.3. Операции с ценными бумагами.

Заключение.

Список использованной литературы.

Введение

Большое значение для развития экономики имеет эффективно действующая
банковская система, поскольку без банковского кредитования,
осуществляемого на взаимно выгодных условиях, предприятия не будут иметь
средства, необходимые для расширения и модернизации производства.

Успешность функционирования банковской системы во многом зависит от
совершенства банковского законодательства, устанавливающего условия
существования и деятельности кредитных учреждений, а также от норм
гражданского законодательства, определяющего порядок осуществления
банковских операций.

Банковское законодательство Российской Федерации страдает пробелами и
недостатками, что проявляется в периодических банковских кризисах и
крахах, сказывающихся на экономике в целом. В связи с этим, крайне
актуальной задачей представляется изучение современного банковского
законодательства, его совершенствование и модернизация.

Одной из важных проблем современного банковского законодательства
является проблема правового регулирования банковских операций.

Несомненно, понятие банковских операций является одним из основных
понятий современного банковского права. Кроме того, это понятие
употребляется в законах, прямо не относящихся к банковской системе и
банковской деятельности, в том числе, например, в Уголовном кодексе РФ
(ст.172), в Законе «О высшем и послевузовском профессиональном
образовании» (п.6 ст.28) и т.д. Но парадокс заключается в том, что в
современном отечественном законодательстве отсутствует официальное
определение данного понятия, что на практике может сказаться на снижении
эффективности реализации соответствующей законодательной воли.

Общие основы осуществления банковских операций устанавливаются
банковским законодательством, но конкретные правила этих операций
урегулированы Гражданским кодексом РФ, что несколько осложняет изучение
особенностей соответствующего правового регулирования.

В современной правовой литературе неоднократно предпринимались попытки
предложить приемлемые определения банковских операций, рассмотреть их
сущность и содержание. В этой связи, прежде всего, необходимо отметить
труды Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, А.М. Экмаляна, О.М. Олейник, Л.Г.
Ефимовой и других.Ефимова Л.Г. Банковские операции: проблемы теории и
практики.//Бизнес и банки, 1994, №9; Олейник О.М. Основы банковского
права: Курс лекций. М., 1999; Тосунян Г., Викулин А., Экмалян А.
Банковское право Российской Федерации. Общая часть. М., 1999 и др.
Публикации данных авторов послужили важной методологической основой для
написания настоящей дипломной работы.

Также в работе использованы научные публикации, посвященные особенностям
правового регулирования отдельных, наиболее значимых видов банковских
операций. Банковское право. Особенная часть. Часть 1. М., 2001; Олейник
О.М. Банковский счет: законодательство и практика.//Закон, 1997, №1; Она
же. Правовое регулирование банковского кредитования//Закон, 1997, №2.

Важным источником работы стало банковское законодательство Российской
Федерации, в первую очередь, федеральные законы «О банках и банковской
деятельности» и «О Центральном Банке РФ (Банке России)», «О валютном
регулировании и валютном контроле», а также Гражданский кодекс РФ,
Уголовный кодекс РФ, другие нормативные акты.

Цель работы - проанализировать особенности правового регулирования
банковских операций в соответствии с законодательством Российской
Федерации.

Задачи работы:

· рассмотреть сущность понятия «банковские операции»;

· выявить соотношение понятий банковские операции и банковская
деятельность;

· уточнить, какие виды банковских операций предусмотрены действующим
законодательством РФ;

· проанализировать особенности правового регулирования приема вкладов,
выдачи кредитов, а также операций кредитных учреждений с ценными
бумагами.

Структура работы определяется логикой поставленных задач. Дипломная
работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы,
заключения и списка использованной литературы.

Глава I. Сущность и основные признаки банковских операций

1.1. Понятие банковских операций

Понятие банковских операций, которое является одним из основных в
системе понятий банковского права, в официальных законодательных
документах не зафиксировано. Это представляется серьезным пробелом,
поскольку «отношения, возникающие по поводу таких операций, составляют
суть, сердцевину банковской деятельности и определяющим образом влияют
на предмет правового регулирования банковского законодательства…»
Тосунян Г., Викулин А., Экмалян А. Банковское право. Общая часть. М.,
1999, с.199.

Из анализа законодательства следует, что банковские операции являются
сделками кредитных организаций. Об этом говорит ст.5 Закона о банках и
банковской деятельности, в названии которой употреблено выражение
«банковские операции и другие сделки кредитной организации». Но данная
статья подразделяет все сделки, которые вправе осуществлять кредитные
организации, на три группы: банковские операции; сделки, которые
кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций;
иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в
соответствии с законодательством РФ.

В соответствии со ст.153 ГК РФ, сделки - это действия, направленные на
установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Банковские операции являются сделками, которые кредитные организации
осуществляют в соответствии с принципом исключительной правоспособности.

Анализ данных положений позволил Г.Тосуняну и его соавторам
сформулировать следующее определение: «Банковские операции - это сделки,
систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его
учреждениями) в соответствии с принципом исключительной
правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные
бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни, на основании:

для кредитных организаций Закона о банках и лицензии Банка России на
осуществление банковских операций;

для Банка России (его учреждения) - Закона о Банке России.

Правила осуществления данного вида сделок являются обязательными для
кредитных организаций и устанавливаются Банком России в соответствии с
федеральными законами.» Тосунян Г. Викулин А. Экмалян А. Банковское
право. Общая часть. М., 1999, с.206.

Из данного определения следует, что субъектами банковских операций
являются кредитные учреждения, имеющие соответствующую лицензию, и Банк
России.

Объектами банковских операций могут выступать деньги, ценные бумаги,
драгоценные металлы, природные драгоценные камни.

В соответствии со ст.5 Закона о банках и банковской деятельности, к
банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады
(до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи
привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в
том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

В статье также указано, что кредитная организация помимо перечисленных
банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение
обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств
в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по
договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными
камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных
помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и
ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Таким образом, данные сделки по смыслу закона не считаются банковскими
операциями. С другой стороны, анализ данной статьи закона позволил
О.Олейник сделать вывод, что законодатель не разграничивает понятия
сделка и операция и употребляет их как тождественные. Олейник О.М.
Основы банковского права. М., 1999, с.22.

Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их
материально-технического обеспечения, устанавливаются

Банком России в соответствии с федеральными законами.

Закон о Центральном Банке (Банке России) определяет список банковских
операций для Центробанка. В соответствии со ст.45, Центробанк имеет
право осуществлять следующие операции:

1) представлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение
ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено
федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как
правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести
месяцев;

3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;

4) покупать и продавать облигации, депозитарные сертификаты и иные
ценные бумаги со сроками погашения не более одного года;

5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы
и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и
иностранными кредитными организациями;

6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных
ценностей;

7) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на
хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;

8) выдавать гарантии и поручительства;

9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для
управления финансовыми рисками;

10) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на
территории Российской Федерации и иностранных государств;

11) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

12) осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не
запрещено законом.

В соответствии с данным законом, Банк России вправе осуществлять
операции на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных
федеральными законами.

Таким образом, банковское законодательство Российской Федерации
предусматривает определенный фиксированный набор банковских операций,
которые разрешено осуществлять коммерческим банкам и Банку России.

Понятие банковских операций неразрывно связано с понятием банковской
деятельности.

Что касается банковской деятельности, то в современном отечественном
законодательстве и официальных источниках ее определение отсутствует. Но
в учебной литературе неоднократно предпринимались попытки сформулировать
данное определение, что крайне важно не только в теоретическом, но и в
практическом плане, потому что наличие такого “пробела тормозит работу
по дальнейшему совершенствованию банковского законодательства… и
затрудняет правоприменение соответствующих положений… законодательных
актов.” Тосунян Г.А. Викулин А.Ю. Экмалян А.М. Банковское право
Российской Федерации. Общая часть. М., 1999, с.221.

На основе обстоятельного анализа в работе коллектива авторов дается
такое определение: “В российском законодательстве под банковской
деятельностью понимается предпринимательская деятельность кредитных
организаций, а также деятельность Банка России (его учреждений),
направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо
обусловленная ими) на основании: для Банка России и его учреждений -
Закона о банке России; для кредитных организаций - специального
разрешения (лицензии) Банка России, полученного после государственной
регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным
законодательством”. Тосунян Г.А. Викулин А.Ю. Экмалян А.М. Банковское
право Российской Федерации. Общая часть. М., 1999, с.227. Как видим,
данное определение содержит указание на некоторые специфические черты,
присущие современной банковской системе и банковскому праву (например,
получение лицензии и наличие государственной регистрации).

Несколько иное определение предлагает О.Олейник, которая понимает под
банковской деятельностью совокупность постоянно или систематически
осуществляемых по поводу денег и иных финансовых инструментов операций
разных видов, объединенных общей целью. Олейник О.М. Основы банковского
права. Курс лекций. М., 1999, с.27.

Д.А. Пашенцев предлагает еще более упрощенное определение банковской
деятельности как предпринимательской деятельности кредитных учреждений,
направленной на систематическое осуществление банковских операций.
Пашенцев Д.А. Основные понятия банковского права: Учебно-методическое
пособие. М., 2001, с.7.

При этом необходимо учитывать, что совокупность банковских операций
преобразуется в деятельность при наличии определенных признаков:
системность осуществления операций, постоянство и длительность их
осуществления, целенаправленность всех операций, вместе взятых. Олейник
О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1999, с.28. Таким
образом, разовое осуществление одной или нескольких банковских операций
еще нельзя считать банковской деятельностью.

Взаимосвязь банковской деятельности и банковских операций определяется
таким понятием, как функции банков.

Функции банков - это их основные задачи, то, для чего банки созданы.
Функции банков имеют экономическую природу и сводятся к следующим
основным моментам:

1) мобилизация временно свободных денежных средств и размещение их от
своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и
платности в форме кредитования государства, юридических и физических
лиц;

2) осуществление финансовых расчетов и формирование платежной системы
государства;

3) осуществление денежной эмиссии в банкнотной и депозитной формах;

4) осуществление функций профессионального участника рынка ценных бумаг
путем выпуска и размещения фондовых ценностей;

5) осуществление консультационных услуг по финансовым и экономическим
вопросам путем сбора, анализа и распространения соответствующей
информации. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: понятие,
предмет, система.//Государство и право, 2000, №2, с.77.

Реализация этих функций является целью банковской деятельности и
производится посредством определенного набора банковских операций,
устанавливаемого законодательством.

Завершая анализ понятия и сущности банковских операций, нельзя не
упомянуть о том, что банковские операции обладают следующими важными
качествами:

Носят длящийся характер, то есть осуществляются постоянно без
временного ограничения;

Участники правоотношений (субъекты операций) находятся в неравном
юридическом положении;

В значительной степени обладают свойством доверительности, начиная с
выбора банка и заканчивая трастовыми сделками;

Осуществляются по стандартным правилам, в том числе и в международных
масштабах;

В силу последнего нуждаются в единстве правового регулирования как на
уровне национального законодательства, так и на уровне локальных актов
банков. Олейник О.М. Основы банковского права. М., 1999, с.24.

Понятие банковских операций необходимо отличать от понятия банковских
услуг. Банковские услуги выполняют сопутствующие по отношению к
банковским операциям функции, делают эти операции более удобными для
банков или их клиентов, создают предпосылки для достижения желаемого
результата с наименьшими издержками. Банковские услуги определяются как
комплексная деятельность банка по созданию оптимальных условий для
привлечения временно свободных ресурсов и по удовлетворению потребностей
клиента при проведении банковских операций, направленная на получение
прибыли. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков.//Деньги и
кредит, 1997, №9, с.59.

Таким образом, банковские операции - это систематически проводимые по
особым правилам сделки кредитных организаций, обладающие специфическими
чертами и направленные на реализацию функций банков. Набор банковских
операций для коммерческих банков и для Банка России предусмотрен
соответствующим законодательством.

1.2. Лицензирование банковских операций

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 24 декабря 1995 г.
«О лицензировании отдельных видов деятельности» отдельные виды
деятельности в Российской Федерации осуществляются на основании лицензии
- специального разрешения органов, уполномоченных на ведение
лицензирования. Банковские операции относятся к таким видам
деятельности, для осуществления которых требуется лицензия. Об этом
свидетельствует ст.13 Закона о банках и банковской деятельности:
«Осуществление банковских операций производится только на основании
лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим
Федеральным законом.» Данное положение подтверждает и ст.12 закона:
«Кредитные организации получают право осуществления банковских операций
с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России».

Непременным условием для получения лицензии на проведение банковских
операций является государственная регистрация кредитной организации
(ст.12).

В соответствии с законом, в лицензии на осуществление банковских
операций указываются банковские операции, на осуществление которых
данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти
банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения
сроков ее действия.

Таким образом, лицензия на осуществление банковских операций - это
специальное разрешение Банка России на осуществление банковских операций
в форме официального документа, удостоверяющего с соблюдением
установленной Банком России формы право кредитной организации на
осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения
сроков действия такого документа. Тосунян Г. Викулин А. Экмалян А.
Банковское право. Общая часть. М., 1999, с.213.

В настоящее время Банком России выдается восемь основных видов лицензий
на осуществление банковских операций:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;

Лицензия на осуществление банковских операция со средствами в рублях и
иностранной валюте;

Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;

Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и
иностранной валюте;

Генеральная лицензия;

Лицензия на осуществление банковского клиринга;

Лицензия на осуществление инкассации.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без соответствующей
лицензии влечет за собой юридическую ответственность. Законодательство
предусматривает взыскание с такого юридического лица всей суммы,
полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание
штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание
производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего
федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то
федеральным законом, или Банка России.

Осуществление банковской деятельности без соответствующей лицензии
влечет за собой и уголовную ответственность. В соответствии со ст.172 УК
РФ, осуществление банковской деятельности (банковских операций) без
специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такая лицензия
обязательна, или с нарушением условий лицензирования, в случаях, если
это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или
государству, либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере,
наказывается штрафом в размере от пятисот до восьмисот минимальных

осужденного за период от пяти до восьми месяцев либо лишением свободы на
срок до четырех лет со штрафом в размере до пятидесяти минимальных
размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода
осужденного за период до одного месяца либо без такового.

В соответствии с частью 2 данной статьи, то же деяние, совершенное
организованной группой, либо сопряженное с извлечением дохода в особо
крупном размере, либо совершенное лицом, ранее судимым за незаконную
банковскую деятельность или незаконное предпринимательство, наказывается
лишением свободы на срок от трех до семи лет с конфискацией имущества
или без таковой.

Как отмечалось выше, правом выдавать лицензии на осуществление
банковских операций наделен Центральный Банк РФ. В соответствии с
параграфом 6 ст.4 Закона о Центральном Банке выдача лицензий
коммерческим банкам и отзыв данных лицензий входят в число функций Банка
России.

Для осуществления государственной регистрации кредитной организации и
получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная
организация представляет в Банк России следующие документы:

1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной
организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

2) учредительный договор, если его подписание предусмотрено федеральным
законом;

4) протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении
кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных
органов и главного бухгалтера;

5) свидетельство об уплате государственной пошлины;

6) копии свидетельств о государственной регистрации учредителей -
юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой
отчетности, а также подтверждения органами Государственной налоговой
службы Российской Федерации выполнения учредителями - юридическими
лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов
Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

7) декларации о доходах учредителей - физических лиц, заверенные
органами Государственной налоговой службы Российской Федерации,
подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставный
капитал кредитной организации;

8) анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и
главного бухгалтера кредитной организации, заполняемые ими и содержащие
сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического
образования (с представлением копии диплома или заменяющего его
документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной
организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее
одного года, а при отсутствии специального образования - опыта
руководства таким подразделением не менее двух лет, а также о наличии
(отсутствии) судимости.

Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и
выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в
этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты
представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом
документов.

В случае положительного решения о государственной регистрации кредитной
организации лицензию на осуществление банковских операций Банк России
выдает кредитной организации в трехдневный срок после предъявления
документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного
капитала кредитной организации. После получения лицензии кредитная
организация имеет право приступить к осуществлению банковских операций в
соответствии с выданной лицензией.

Отказ в выдаче лицензии, как и отказ в государственной регистрации
кредитной организации, может осуществляться только по основаниям,
перечисленным в ст.16 Закона о банках и банковской деятельности:

1) несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к
предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных
органов и (или) главного бухгалтера.

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной
организации или невыполнение ими своих обязательств перед федеральным
бюджетом, бюджетами субъектов Российской

Федерации и местными бюджетами за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных для государственной регистрации
кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных
законов.

Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии
сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно
быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком
России в установленный срок соответствующего решения могут быть
обжалованы в арбитражный суд.

Определенную специфику имеет лицензирование банковских операций филиалов
иностранных банков, желающих осуществлять свою деятельность на
территории Российской Федерации. В этом случае, как указано в ст.17
Закона о банках и банковской деятельности, соответствующие иностранные
юридические лица предоставляют дополнительные документы:

1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории
Российской Федерации или об открытии филиала банка;

2) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за
три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;

3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его
местопребывания на участие в создании кредитной организации на
территории Российской Федерации или на открытие филиала банка в тех
случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его
местопребывания.

Иностранное физическое лицо представляет подтверждение первоклассным
(согласно международной практике) иностранным банком платежеспособности
этого лица.

Законодательство также предусматривает возможные случаи отзыва лицензии
у кредитной организации. В соответствии со ст.20 Закона о банках и
банковской деятельности Банк России может отозвать лицензию на
осуществление банковских операций в следующих случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана
лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных
лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

3) установления фактов недостоверности отчетных данных;

4) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не
предусмотренных лицензией Банка России;

5) неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую
деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение
года к кредитной организации неоднократно применялись меры,
предусмотренные Федеральным законом “О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)”;

6) неудовлетворительного финансового положения кредитной организации,
неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами,
являющегося основанием для подачи заявления о возбуждении в арбитражном
суде производства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитной
организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим
основаниям, кроме предусмотренных Федеральным законом, не допускается.

Отзыв лицензии является действенной мерой, строгой санкцией, применяемой
Центральным Банком за грубые нарушения банковского законодательства. Но,
по мнению Я.А Гейвандова, действующим законодательством «предусмотрены
по существу две формы санкций, связанных с осуществлением кредитными
организациями банковских операций, - это временное ограничение на срок
до 6 месяцев либо полный запрет (на срок до года) на осуществление
кредитными организациями отдельных банковских операций». Гейвандов Я.А.
Центральный Банк Российской Федерации. М., 1997, с.197-198.

В случае менее значительных нарушений применяется ограничение банковских
операций. Полный запрет на осуществление банковских операций на срок до
года может иметь место в следующих случаях: невыполнение кредитными
организациями в установленный Банком России срок предписаний об
устранении нарушений, реальная угроза интересам кредиторов (вкладчиков),
возникшая в результате допущенных кредитной организацией нарушений или
совершаемых ею банковских операций. Там же, с.199. Таким образом, отзыв
лицензии на совершение банковских операций является исключительной
мерой, следующей за иными мерами предупредительного воздействия, но он
не означает ликвидации кредитной организации как юридического лица.

Следовательно, банковские операции являются деятельностью, которая в
соответствии с законодательством подлежит обязательному лицензированию.
Лицензирование осуществляется Банком России.

Осуществление банковских операций без надлежащей лицензии влечет за
собой юридическую ответственность.

Глава 2. Правовое регулирование отдельных видов банковских операций

2.1. Операции, связанные с институтами банковского вклада и банковского
счета

глубокому кризису в экономике.

В Российской Федерации вопросы, связанные с банковскими вкладами,
урегулированы не только Законом о банках и банковской деятельности, но и
Гражданским кодексом. Вкладом признаются денежные средства в валюте
Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими
лицами в целях хранения и получения дохода. По вкладам банк выплачивает
установленные проценты в порядке, предусмотренном договором. Договор
банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, в
соответствии с Гражданским кодексом РФ, признается публичным договором.
Это означает, что банки, принимающие вклады, должны принимать их у
каждого, кто к ним обратится, и не могут оказывать предпочтение одному
лицу перед другим (Ст.426 ГК РФ).

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять
размер процентов, за исключением случаев, когда это предусмотрено
договором с вкладчиком или федеральными законами.

Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке,
предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и
соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с
лицензией, выдаваемой Банком России. Право привлечения во вклады
денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты
государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При
слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более
раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка
указанный срок не прерывается.

Прием вкладов всегда оставался одной из основных банковских операций,
важным средством аккумулирования средств. При анализе законодательных
норм относительно вкладов необходимо учитывать наличие трех важнейших
составляющих: срок вклада, размер процентов по вкладу, гарантии возврата
вклада. Относительно срока вкладов можно сказать, что банк наиболее
заинтересован в срочных вкладах, причем с максимально длительным сроком.
Вкладчик, напротив, обычно желает иметь возможность изъять свои средства
в любой момент. Относительно размера процентов интересы также
противоположны: чем больше проценты, тем это менее выгодно банку и более
выгодно вкладчику, и, соответственно, наоборот. В результате банки
обычно предлагают более высокие проценты по срочным вкладам по сравнению
с вкладами до востребования. В любом случае размер процентов
определяется договором банковского вклада. Процент по срочным вкладам не
может меняться до окончания срока вклада, по вкладам до востребования
банк вправе изменять размер процентов, если иное не предусмотрено
договором банковского вклада (Ст. 838 ГК РФ).

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные
граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для
размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь
вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться
вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в
соответствии с договором. (Ст.37 Закона о банках и банковской
деятельности).

Современное законодательство знает два вида вкладов - срочные и до
востребования. Вклады до востребования подлежат возврату по первому
требованию, срочные вклады принимаются на условиях возврата вклада по
истечении определенного договором срока. Договором может быть
предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не
противоречащих закону.

Отдельные положения законодательства о банковских вкладов нарушают
конституционные права граждан. Так, Конституционный Суд РФ признал
неконституционной ч.2. ст.29 Федерального закона «О банках и банковской
деятельности» об изменении процентной ставки по срочным вкладам граждан
как позволяющую банку в одностороннем порядке произвольно снижать ее на
основе договора без соответствующего федерального закона Постановление
Конституционного Суда РФ от 3 июля 2001г. №10-П //Собрание
законодательства РФ. 2001. №29. Ст.3058..

Что касается гарантий возврата вкладов, то на сегодня это обязательный
элемент банковского законодательства. Во многих странах данный вопрос
решается путем обязательного страхования вкладов. Например, в США банк,
не застрахованный в Федеральной корпорации страхования вкладов, не
получает лицензию, разрешающую прием вкладов. При таком страховании
любое юридическое или физическое лицо, помещая деньги в банк, может в
любой момент получить их обратно независимо от финансового положения
банка. См.: Пашенцев Д.А. Банковское право США. М., 1999, с.29. С
общественной точки зрения государственная гарантия банковских вкладов
выгодна, так как она защищает имущество мелких вкладчиков, тем самым
обеспечивая стабильность банковской системы в целом.

Современное российское законодательство в данном вопросе далеко от
совершенства. В соответствии со ст.39 Закона о банках и банковской
деятельности, банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность
исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во
вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один
из которых выдается вкладчику.

Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных
государством, и банках, в уставном капитале которых государству
принадлежит более 50 процентов голосующих акций (долей), гарантируются
государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Одним из действенных механизмов обеспечения возврата банковских вкладов
является их страхование.

Необходимость создания системы страхования вкладов ни у кого не вызывает
сомнений. В последнее время отмечается рост депозитов физических лиц, за
последние два года они выросли в 2,2 раза и составили на начало 2004г.
свыше 1,5 трлн. руб. Вместе с тем, остается стабильным спрос населения
на наличную иностранную волюту, которая также используется в качестве
средства сбережения. Прирост наличной иностранной валюты на руках у
населения составил в 2003г. 8,3 млрд. долларов См.: Деньги и кредит. -
2004. - №2. - С.7..

Еще в 2001г. Правительство России объявило закон «О страховании вкладов
физических лиц в банках РФ» приоритетным для проведения банковской
реформы, но его принятие неоднократно откладывалось по просьбе того же
правительства. В целом, принятию данного закона, над которым велась
работа в течение десятилетия, откладывалось в связи с необходимостью
подготовки психологических предпосылок для его принятия в банкирской
среде Аркадов Г.С. Страхование вкладов: правовые проблемы.//Актуальные
проблемы банковского права. - М., 2004. - С.16.

Система страхования вкладов установлена Федеральным законом «О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23
декабря 2003г. №117-ФЗ.

Данный Федеральный закон установил правовые, финансовые и
организационные основы функционирования системы обязательного
страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации,
компетенцию, порядок образования и деятельности организации,
осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство
по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам. Он
регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством,
Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами
исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по
обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Необходимость принятия Закона о страховании вкладов подтверждалась всем
мировым и отечественным опытом развития банковской системы. Целями
закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков
Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской
Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую
систему Российской Федерации.

Закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы
страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда,
выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а
также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного
контроля за функционированием системы страхования вкладов.

Важное принципиальное значение для системы страхования вкладов имеет
установление ее основных принципов.

В соответствии в Законом (ст.3), основными принципами системы
страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для
вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования
вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы
страхования вкладов.

При этом участниками системы страхования вкладов признаются вкладчики,
банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, Агентство и
Банк России.

В соответствии с Федеральным законом, подлежат страхованию вклады в
порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2
Федерального закона.

В соответствии с Федеральным законом, не подлежат страхованию следующие
денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся
предпринимательской деятельностью без образования юридического лица,
если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в
том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или)
сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории
Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения
договора страхования.

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его
постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования
вкладов.

Законодательство о страховании вкладов налагает на банки определенные
обязанности. В частности, банки обязаны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе
страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по
вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для
вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание
вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку
сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками
по форме, которая устанавливается Банком России по предложению
Агентства.

Закон, наряду с обязанностями банков, устанавливает права их вкладчиков.
Вкладчики имеют право:

1) получать возмещение по вкладам в установленном законом порядке;

2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств
по вкладам;

3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства
информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и
размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в
отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования
к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером
требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему
возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права
требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским
законодательством Российской Федерации.

Основанием для получения возмещения по вкладам является страховой
случай. Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление
банковских операций

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской
Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта
Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России
либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований
кредиторов банка.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня
наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право
требования по вкладам после наступления страхового случая, права на
возмещение по таким вкладам не имеет.

Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием
о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до
дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России
моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания
действия моратория.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из
суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил
страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам
выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в
отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000
рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер
обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000
рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально
их размерам.

Если страховой случай наступает в отношении нескольких банков, в которых
вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в
отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка
денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня
наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил
страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма
возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по
курсу, установленному Банком России на день наступления страхового
случая.

Система страхования банковских вкладов еще не начала эффективно
работать. Остается надеяться, что она оправдает ожидания и повысит
надежность и привлекательность банковских вкладов для населения.

С институтом банковского вклада достаточно тесно связан институт
банковского счета, что позволяет рассматривать их в рамках одного
параграфа.

Институт банковского счета регламентируется нормативно-правовыми актами,
принадлежащими к различным отраслям законодательства. Следовательно,
институт банковского счета является комплексным по своей правовой
природе. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1999,
с.240.

В то же время, банковский счет является формой предпринимательской
деятельности банка и позволяет банку привлекать и использовать средства
клиентов.

Институт банковского счета включает в себя не только совокупность
правовых норм, регламентирующих содержание и цели банковского счета,
связанные с ним права и обязанности, но и договор банковского счета.

Договор банковского счета - это договор, в соответствии с которым банк
обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, денежные
средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче
соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету
(ст.845 ГК РФ).

Договор банковского счета является публично-правовым договором. Поэтому
существует обязанность банка открывать счета всем, кто обратится по
поводу открытия счета на объявленных банком условиях.

Кроме того, у банков существует обязанность сообщать налоговым органам
по месту регистрации владельцев счетов сведения об открытых счетах в
течение пяти дней после открытия.

В сложившейся правовой практике открытие счета в банке является
обязательным для получения свидетельства о государственной регистрации
предприятия.

Именно обязанность предпринимателей и юридических лиц хранить свои
денежные средства в банке способствовала значительному развитию
института банковского счета в последнее время.

В настоящее время существует несколько видов счетов: расчетный счет
(счет для осуществления предпринимательской деятельности); текущий счет
(счет для финансирования некоммерческих юридических лиц и других
структур, не занимающихся предпринимательской деятельностью); бюджетный
счет (этот счет открывается предприятиям и организациям при выделении им
денежных средств из федерального или местного бюджета для осуществления
определенных видов деятельности) и т.д.

Для открытия банковского счета требуется предоставление следующих
документов:

Заявление на открытие счета;

Документ о государственной регистрации предприятия;

Копия утвержденного устава;

Карточка с образцами подписей и оттиском печати.

Банковский счет является необходимой предпосылкой для осуществления
безналичных расчетов и открывается для осуществления определенных
операций. В соответствии со ст.845 и 854 ГК РФ, все операции по счету
производятся по инициативе и на основании распоряжения клиента. Правила
проведения этих операций регламентированы как на законодательном уровне,
так и на уровне банковских обычаев и конкретных договоров (но в пределах
действующего законодательства).

Операции по счету осуществляются в пределах денежных средств клиента,
находящихся на счету, за исключением случаев кредитования счета.

Договор банковского счета является возмездным, если не предусматривает
иного. Клиент оплачивает расходы банка по совершению операций по счету.
В то же время, банк выплачивает клиенту проценты за пользование
денежными средствами, находящимися на счете. Как правило, они равны
процентам по депозитам до востребования, выплачиваемым этим банком, но в
договоре может быть предусмотрено и иное.

Таким образом, операции по приему банковских вкладов и по открытию
счетов занимают важное место в банковской деятельности и достаточно
подробно регулируются законодательством. Вместе с тем, такое
регулирование не всегда оказывается достаточно эффективно, особенно в
таком вопросе, как выдача вкладов вкладчикам. Тем не менее, принятие
закона о страховании вкладов дает надежду на повышение надежность
банковских вкладов как одной из основных банковских операций, а также
банковской системы, в целом, что должно положительно сказаться на
развитии экономики страны.

2.2. Операции, связанные с институтом банковского кредитования

Кредитование, то есть выдача кредитов и ссуд под проценты, является
основным средством получения прибыли для кредитных организаций. Будучи
выгодной, данная операция, в то же время, является достаточно
рискованной, так как существует определенный риск невозвращения взятого
кредита. Все это учитывается при правовом регулировании данной операции.

Также следует учитывать, что кредитование отражает сущность банка,
раскрывает механизм его деятельности. Как отмечает Д.Сапрыкин, «Основным
продуктом банка в сфере услуг (в отличие от промышленного предприятия)
является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление
кредита. Особенность банковского кредита состоит в том, что он
предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Это означает,
что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать
круговращение в хозяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной
юридической точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь
созданной стоимости». Сапрыкин Д. Сущность банка с позиций его
исторического развития.//Право и жизнь, 2000, №25, с.126.

Банковское кредитование также рассматривается законодательством как
главная функция и один из квалифицирующих признаков банка, и потому
предполагает обязательное лицензирование. Юридическая энциклопедия. М.,
1997, с.42.

Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском
кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи
о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому
кредитованию, содержатся в Законе о банках и банковской деятельности и
Законе о Центральном банке РФ.

Несмотря на наличие соответствующих законодательных норм и большого
количества подзаконных нормативных актов, посвященных вопросам
банковского кредитования, процесс реального кредитования в каждом
конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами, к
числу которых относятся, прежде всего, Правила кредитования данного
банка, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции
соответствующих работников коммерческого банка. Олейник О.М. Основы
банковского права. Курс лекций. М, 1999, с.306.

При выдаче кредита заключается кредитный договор. В соответствии с ГК РФ
(п.1. ст.819) по кредитному договору банк или иная кредитная организация
обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 820 ГК РФ
предусматривает письменную форму кредитного договора, отсутствие которой
делает договор ничтожным.

Договор банковского кредита имеет некоторые существенные отличия по
сравнению с договором займа. Так, договор кредита является
консенсуальным, то есть права и обязанности по нему возникают с момента
достижения соглашения, а не с момента предоставления денег. Это повышает
степень планируемости и предсказуемости предпринимательской
деятельности, поскольку предприниматель, подписав с банком
соответствующий договор, вправе требовать предоставления надлежащих
денежных средств.

Тем не менее, с. 821 ГК РФ дает банку право отказаться от предоставления
заемщику предусмотренного кредита полностью или частично при наличии
оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма
не будет возвращена в срок. Одним из таких оснований может являться
неплатежеспособность заемщика, а также предоставление им недостоверной
информации.

Важное значение имеет установление правового механизма возврата
кредитов. Это связано с тем, что банк, выдавая кредит, рискует не только
своими средствами, но и привлеченными средствами, то есть средствами
вкладчиков.

Ст.33 Закона о банках и банковской деятельности посвящена способам
обеспечения возврата кредитов. В соответствии с данной статьей, кредиты,
предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и
движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг,
банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными
законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно
взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если
это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное
имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с Законом о Центральном Банке РФ (ст.61), Банк России в
целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать
им обязательные нормативы, в том числе максимальный размер риска на
одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер
крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора.

При этом максимальный размер риска на одного заемщика или группу
связанных заемщиков, являющихся по отношению друг к другу зависимыми или
основными и дочерними, устанавливается в процентах от собственных
средств кредитной организации.

При определении размера риска, в соответствии с законом, учитываются вся
сумма кредитов кредитной организации данному заемщику или группе
связанных заемщиков, а также гарантии и поручительства, предоставленные
кредитной организацией заемщику или группе связанных заемщиков.

В соответствии со ст.64 Закона о Центральном Банке максимальный размер
крупных кредитных рисков устанавливается как процентное соотношение
совокупной величины крупных рисков и собственных средств кредитной
организации.

Крупным кредитным риском считается объем кредитов, гарантий и
поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5-процентов
собственных средств кредитной организации.

Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 25
процентов собственных средств кредитной организации.

Статья 65 Закона говорит, что максимальный размер риска на одного
кредитора кредитной организации устанавливается как процентное
соотношение величины вклада или полученного кредита, полученных гарантий
и поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой
кредиторов и собственных средств кредитной организации.

Выдача кредитов за счет привлеченных средств является исключительной
прерогативой кредитных организаций, осуществляемой на основании лицензии
Центрального банка. Из этого следует, что юридические лица, не
являющиеся кредитными организациями, не вправе осуществлять кредитование
за счет привлеченных средств.

В этой связи необходимо отличать банковское кредитование от
коммерческого кредитования. Банковское кредитование находится в сфере
преимущественно публично-правовых отношений, в то время, как
коммерческое кредитование составляет предмет регулирования
частно-правовых отношений. Банковское кредитование является
систематически осуществляемой и возмездной деятельностью. Этих признаков
может не иметь коммерческое кредитование.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банковское кредитование осуществляется
путем передачи денежных средств. Обычно такая передача осуществляется в
безналичной форме, но в некоторых случаях возможно и предоставление
кредита наличными.

Основой для предоставления банковского кредита является кредитный
договор, который заключается с соблюдением определенных требований в
письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой
недействительность кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и
на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется уплатить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Статья 821 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от
предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита
полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно
свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет
возвращена в срок.

В свою очередь, заемщик имеет право отказаться от получения кредита
полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного
законом срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом,
иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором
обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также
отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Кредитный договор является возмездным и взаимно обязывающим.

Возмездность банковского кредитования означает уплату процентов за
пользование денежными средствами. При этом выделяются два вида процентов
- проценты за пользование кредитом и штрафные проценты, взимаемые в
случае несвоевременного возврата кредита и представляющие собой вид
неустойки.

В соответствии со ст.34 ГК РФ, кредит должен быть возвращен. Кредитная
организация может предпринять все предусмотренные законодательством меры
по возврату кредита. В частности, она вправе обратиться в арбитражный
суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности
(банкротстве) в отношении должников, не возвращающих кредит в
установленные сроки и тем самым не выполняющие взятые на себя
обязательства.

В связи с тем, что всегда возможны потери выданных кредитов,
законодательство предусматривает создание резервов по выданным кредитам.
Требования к такому резервированию средств сформулированы в письме Банка
России «О порядке формирования и использования резервов на возможные
потери по ссудам». См.: Олейник О.М. Правовое регулирование банковского
кредитования. // Закон, 2004, №2. В соответствии с данным документом, в
основе оценки выданных ссуд и классификации кредитных рисков лежат такие
факторы, как наличие обеспечения и число дней просрочки возврата ссуды.
В соответствии с данными критериями, все ссуды делятся на обеспеченные,
недостаточно обеспеченные и необеспеченные. Кроме того, ссуды делятся на
стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные и безнадежные.

Коммерческие банки в обязательном порядке формируют резервы на случай
возможных потерь по ссудам в размере от 2 до 100% в зависимости от
категории выданной ссуды.

Возможные потери в процессе банковского кредитования позволяют поставить
вопрос о необходимости обеспечения обязательств по возврату кредитов. В
соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может
обеспечиваться неустойкой, залогом, задатком, поручительством,
банковской гарантией, удержанием имущества должника и иными способами,
предусмотренными законом или договором. Также на практике используются
различные схемы, связанные со страхованием выданных кредитов.

Все эти способы обеспечения обязательств используются при проведении
банковских операций, связанных с предоставлением кредитов.

Таким образом, существующее на данный момент правовое регулирование
банковского кредитования не способствует развитию долгосрочного
кредитования, что негативно отражается на развитии промышленности, а
также в сфере ипотеки. Только стимулирование долгосрочного кредитования
будет способствовать успешному развитию производственной сферы и
помогать решать жилищные проблемы населения.

2.3. Операции с ценными бумагами и валютные операции банков

бумагами, так как ценные бумаги являются в современных условиях важным
финансовым инструментом.

Ценной бумагой, в соответствии с Гражданским кодексом РФ (п.1 ст.142)
является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и
обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача
которых возможны только при его предъявлении. С передачей ценной бумаги
переходят все удостоверяемые ею права в совокупности.

К ценным бумагам в отечественном законодательстве относятся:
государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и
сберегательный сертификаты, банковская сберегательная книжка на
предъявителя, коносамент, акция, приватизационные ценные бумаги и другие
документы, которые законами о ценных бумагах или в установленном ими
порядке отнесены к числу ценных бумаг (ст.143 ГК РФ).

Ценные бумаги делятся на именные, ордерные и на предъявителя.
Особенностью ценных бумаг является необходимость соблюдения
установленной формы и наличие обязательных реквизитов.

В соответствии со ст. 6 Закона о банках и банковской деятельности, в
соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских
операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет,
хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции
платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение
денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными
бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения
специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также
вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами
по договору с физическими и юридическими лицами. Кредитная организация
имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных
бумаг в соответствии с федеральными законами.

Профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг, осуществляемая
кредитной организацией, производится в соответствии с правилами, которые
устанавливает для профессиональных участников рынка ценных бумаг
Федеральный закон «О рынке ценных бумаг».

Банки могут выступать на рынке ценных бумаг в качестве брокеров и
дилеров.

В соответствии с Федеральным законом «О рынке ценных бумаг», ?????
?я????ью????ся????? ?а???о- ???? ??? с???и???? в???? ?????о?и
??????, ???ую?? ? ????и???? ????я?и????, а??е?????ти на со???? ??х
??? ?и????? ???? ? ????ия?????о?и?????? в???? (?.3).

Д???? ?я????ью????ся????? ??? ??и - ???и??? ??г? ??? ??и и? ?? ??
??м????? ?ъя??ия?н?к?? и (?и) ???и?????? ??? ??г с?я?????м???и и
(?и) ???и эт? ??? ??г? ?ъя???м??м, ????ляю?м??ю?я????ь, ??м.

В??е??о??и????? ???? ???? ?я????ь? ??????? ???е?ю???и????.

П? ?я????ью? ????ию???и???? ????ся??????е ю????? ??м?и и??????м
???????? ? ??? ??и? ??????? в???е??????о??а?????н?о????ия?????и
?у? ???ие и?и?????и???у?? в????х э?? ?? ?и????х э?м??м???х?ц:

2) ????и?????, ???????? ?я??????ия в??? ???;

3) ????и????? и???и????, ?????и в???? ????ия???и????.

Т?? ??и??т????ся?????й?я????ью.

К????ая?я????ь - э? ?я????ь? ?????ю?а??х?я????в (??, ???, ??????а
????? ? ???м с???и???? и??о??а??????х????? ? ?м) и? ??? ? ????м
??? ??г и???? ? ?м (?.6 З??а о??е??? ??г).

Банковские операции с ценными бумагами имеют определенную специфику,
связанную с несовершенством законодательства о ценных бумагах. Как
отмечается в работе американских авторов, «Негибкое определение ценной
бумаги естественно приводит к более жесткому режиму регулирования рынка
ценных бумаг, что, в свою очередь, практически не оставляет свободы для
судов и государственных органов при применении зконодательства к новым
формам ценных бумаг, требующим единообразного подхода.» Батлер У.,
Гаши-Батлер М. Корпорации и ценные бумаги по праву России и США. М.,
2001, с.70.

В условиях рыночной экономики важное значение имеет и правовое
регулирование валютных операций банков. Особенности такого регулирования
во многом определяются рядом понятий: валюта, иностранная валюта и
валютные ценности.

В соответствии с Федеральным законом «О валютном регулировании и
валютном контроле», понятие валюта Российской Федерации означает:

а) ??дя??я в????и, а??е?ъя?е?и????е? ????я, ? ????? ??? ??и в??
???с?х???в (???т) Ц?????о??а Р????й Ф???? и???;

б) ???? в??ях? ??? в??? и?? ????х????иях в Ро???? Ф????;

в) ???? в??ях? ??? в??? и?ых к???? ????иях? ????и Р????й Ф???? ?
????и????ия, ??ю???о П??????м Р????й Ф???? и Ц????? ??? Р????й Ф???? с
?????ую?? ???? ?????? ?????а? ??????и? ?р???и???о?????а?лю? Р????й
Ф???? в???? ????о????? ????.

П? ?????й?лю?й???ю?я:

а) ???? ??и в?? ???т, ?????? ???в, ??ты, н??я??я в????и и я?яю??я????
????м????м в?????ую?м и????? ?????е?и??? ?????, а??е?ъя?е?и????е
? ????я, ? ????? ??? ???? ??и;

б) ???? ? ??? в???? ???? ?????х?с???в и??????х???? ?и????х????.

П?я?е «?лю?? ????» ?лю?? в?бя??ую?е э???ы:

а) ?????я?лю?;

б) ??? ???, ??????? в?????й?лю?, - ????е????ы (??, ???я и??? ????е
????ы), э????? ?н?е??? (?лю?я??и, ????и), ??? ??ги, п????? ? э?????
??? ??г (?лю?я?????? ????), ???ы, ?ю?е??о? ?????? ??? ??г, и????
?я?????, ?р???е в?????й?лю?;

в) ?????е???ы - ???, ???о, ???а и???ы????? ??? (????, ???, ?д?, ???й
и??й) в лю?м?? и??оя?и, ? ??ю??? ю???? и??? ???х???й, а??е?? ??х
???й;

г) ????е?????е??и - ???, ???, ????, ???ы и?????? в??м и?????? ??, а
??е??уг, за??ю??? ю???? и??? ???х???й? э?х??? и?? ??х??л?.

В?????? с п.7 ?. 1 З??а о?лю?? ??????и и?лю?? ????, ?ня?е «?лю??
????» в?ю?? в?бя:

а) ????, ?я??? с????м??а??????и и?? ?? ? ?лю?? ????, в?м??е????,
?я??? с??????? в???? ???? ???а?????й?лю? и??е?? ????? в?????й
?лю?;

б) ?? и????а в Р????ю Ф???ию, а??е??з и????а? Р????й Ф???? ?лю??
????й;

в) ??????е??????х???? ????в;

г) ???ы??у?????и и??з???? в?лю? Р????й Ф????.

О???и с?????й?лю?й и???и???? в и????? ?лю? ????ляю?я? ???е в?ю??
???? и?лю?? ????, ?я??? с????м????.

К???м?лю?? ???иям???????? ???т:

а) ???? в Р????ю Ф???ию и? Р????й Ф???? ?????й?лю? ?я??????я???? ?з
???? ???а? э???у и???у???в (??т, ??г, ?????в???????? ?я????и), а??е
?я о?????ия????, ?я??? с??????м э????- ????х???? ? ?? не??е 90 ??;

б) ????е и??????? ????? ???? ? ?? ? ??е 180 ??;

в) ???? в Р????ю Ф???ию и? Р????й Ф???? ????в, ????? и?? ???в? ???м,
????иям, ???? и??? ???иям, ?я?н?м с????м????;

г) ???? ?????о????а в Р????ю Ф???ию и? Р????й Ф????.

П?я?е “?лю?? ????, ?я??? с????м????” ?лю?? в?бя:

а) ?я?е?????, ? ?? ???ия в???? ???л???ия?я с??ю????ия??? и????я
?? ? ???е в??в??и???ия??;

б) ?????е?????, ? ?? ?????? ??? ??г;

в) ???? в??? ??а?????с? ? ??ия, ????ия и?? ????о, ?лю?я??ю и? ??а,
??с?? ? ???????? ??? ?о м??????ия к?????у????у, а??е?? ?? ? ??????;

г) ??????? и????е???? ???а? ?? ??е 90 ?? ? э???у и?п?? ???в (??т,
??г, ?????в???????? дея????и);

д) ??????? и????е????? ???? ? ?? ?л? 180 ??;

е) ?е?? ?лю?? ????, ? я?яю??я???? ?лю??и???ия?.

Важность валютных операция для экономики страны обуславливает
необходимость эффективного механизма валютного регулирования. Такое
регулирование заключается, как правило, в установлении механизма
валютных ограничений и валютном контроле. Олейник О.М. Основы
банковского права. Курс лекций. М, 1999, с.369.

Валютное регулирование можно рассматривать как комплекс мер,
направленных на установление определенного порядка проведения операций с
валютой. Оно предполагает, в первую очередь, установление правил
банковского обслуживания клиентов по поводу валюты.

К числу объектов валютного регулирования относится, в первую очередь,
иностранная валюта. В Российскую Федерацию иностранная валюта попадает
путем официального ввоза. Правом на ввоз иностранной валюты обладают
только уполномоченные банки, имеющие генеральные валютные лицензии, а
также физические лица.

Ценные бумаги в иностранной валюте - это платежные документы, фондовые
ценности, и т.д., выраженные в иностранной валюте. Это могут быть чеки,
векселя, аккредитивы, платежные поручения, акции, облигации и т.д. Ввоз
ценных бумаг на территорию РФ осуществляется также уполномоченными
банками.

Основным органом валютного регулирования в РФ является Центральный банк.

Центральный банк, в соответствии с Законом о валютном регулировании и
валютном контроле (ст. 9),

а) ???ля? ??у и?ря?к????я в Р????й Ф???? ?????й?лю? и??? ??г в
?????й?лю?;

б) ??? ?????е??, ?я????е к????ию в Ро???? Ф???? ?????и и??????и;

в) ???? ?е?? ?лю?? ????;

г) ??????т???а????ия?????и и?????а? в Р????й Ф???? ???? с?????й
?лю?й и???и???? в?????й?лю?, а??е???а????ия??????и в Ро????
Ф???? ???? с?лю?й Р????й Ф???? и???и???? в?лю? Р????й Ф????;

д) ??????т?ря?к?я????? ????, ??а и????и в Р????ю Ф??а?ю?????й?лю? и
??? ??г в?????й?лю?, ??????х?????, а??е??? и???я???ия?????и???
в?????й?лю? в??? ? ??е?? Р????й Ф????;

е) ??????т??е???а??? ???? ??? и?? ????м????иям? ??????е?лю?? ????
и??? ??е л???и;

ж) ??????т??? ??ы??а, ?????, ?????? и????? ?лю?? ????, в?м??е
???????и???и, а??е?ря?к и??и? ??????я;

з) ???т и????т????? ?лю?? ???? Р????й Ф???? ? ??я?м??????м?????;

и) ???я? ??? ???и, ???????е????????м.

Т?? ???м, Ц????? ?? РФ я?я?ся???? ???м?лю??о??????я и?лю??о???ля.
Б????е???? с?лю?й????я?я? ????, ?т?????? Б??м Р??и, с??? ?????,
????? в????? ? ?????х?????.

П??дя??, ??о????, ?о???? с???и???? и?лю??и ц???я? ??ся?я к??у?х
????, ???е????? ? ????ию???? ?н?? ????х?????й. В???ь??? о???й?я
э???? ??? ???ля? ? ????? ???е???? ??ли???е, в?м??е?щ?т???е?????х
???в.

Среди значительного количества банковских операций, предусмотренных
действующим законодательством, можно выделить несколько традиционных,
исторически сложившихся и в то же время наиболее типичных для
деятельности кредитных учреждений.

П???е??????е??о??х???? в?????х???ях??т???е???? ?я????????я
??о??й?я????и, ???ия????? и э????? ????? ???ы в Р????й Ф????, ???я, в
?ою???ь, ?ря? с????м?????? ???? к?????? ?? ????? и э?????? ???ы???.

Б????е???? - э? ???, ?с?я?о????ля?? ????? ?????я? на??? ?????х???? и
? с????? ????. Б????е???? я?яю?я?????? ?????й???й???, ???е?еют
э?????ую???у. П???ь????? ???? ????? ?????м????????м.

З???????о??п?а?? ?я????е??????? ????? ???? и??????т???????ь??? до
????й? ? ??????я?з??в???ю?й????. Л??????? ????? о???й????ся, в
?????? с????????м, Ц????? ба? РФ.

Одной из таких операций является прием вкладов. В большинстве развитых
стран прием банковских вкладов подвергается достаточно жесткой
регламентации, поскольку данная операция затрагивает интересы большого
количества вкладчиков и в случае банковского краха невыплата вкладов
может подорвать доверие ко всей банковской системе страны и привести к
глубокому кризису в экономике. В США, например, широко применяется
страхование банковских вкладов. В России закон о страховании банковских
вкладов принят, но на практике эффективный механизм страхования вкладов
в настоящее время пока еще не создан. Остается надеяться, что реализация
принятого закона будет эффективной. В этом случае следует ожидать роста
вкладов населения в банки в результате повышения надежности банковской
системы, что должно позитивно сказаться на развитии экономики страны.

Банковское кредитование является не только крайне выгодной для банков
операцией, но и составляет основу банковского бизнеса. В связи с этим,
банковское кредитование рассматривается законодательством как главная
функция и один из квалифицирующих признаков банка. В связи с этим,
Центральный банк предполагает обязательное резервирование средств
коммерческими банками в зависимости от размера выданного кредита и
степени риска его невозвращения.

В современной ситуации преобладает краткосрочное кредитование под
достаточно высокие проценты. В перспективе банковское законодательство
должно ориентировать кредитные организации на активное развитие
долгосрочного кредитования промышленности, что будет способствовать ее
модернизации, а также на становление системы ипотечного кредитования для
решения жилищных проблем населения страны.

Значительное место среди банковских операций занимают операции с ценными
бумагами: акциями, облигациями, векселями, депозитными сертификатами и
т.д., так как ценные бумаги являются в современных условиях важным
финансовым инструментом. В этом случае к банкам применяются те же
правила, что и к другим профессиональным участникам рынка ценных бумаг.

Кредитные организации имеют право осуществлять операции и с валютой и
валютными ценностями, в том числе драгоценными металлами и драгоценными
камнями. Правила проведения таких операций также устанавливаются
специальным законодательством.

Таким образом, законодательство Российской Федерации предусматривает
возможность осуществления достаточно большого количества банковских
операций, которые производятся на основе специальных лицензий и
осуществляются по специальным правилам. Вместе с тем, соответствующее
правовое регулирование не свободно от пробелов и недостатков, которые
проявляются как в законодательстве, так и в практике его применения.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации. М., 1993.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1.//Собрание
законодательства РФ (Далее - СЗ РФ), 1994. №32, ст.3301.

4. Уголовный кодекс РФ.//СЗ РФ, 1996, №25, ст.2954.

5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 10
июля 2002 г. №86-ФЗ (С изменениями и дополнениями от 10 января 2003г.).

6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.96 г.
№ 17-ФЗ. (С изменениями и дополнениями от 19 июня 2001 г.)//Собрание
законодательства РФ, 1996, №6.

7. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22 ??ля 1996 ?? № 39-ФЗ.

8. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном
контроле».//Российская газета, 1992, 4 ноября.

9. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации» от 23 декабря 2003г. №117-ФЗ.

10. Постановление Конституционного Суда РФ от 3 июля 2001г. №10-П
//Собрание законодательства РФ. 2001. №29. Ст.3058.

11. Аркадов Г.С. Страхование вкладов: правовые проблемы// Актуальные
проблемы банковского права. М., 2004.

12. Батлер У., Гаши-Батлер М. Корпорации и ценные бумаги по праву России
и США. М., 2001.

13. Банковское право. Особенная часть. Часть 1./Под ред. Г.А. Тосуняна.
- М., 2001.

14. Банковское право. Особенная часть. Часть 2.,Под ред. Г.А. Тосуняна.
- М., 2002.

15. Войкин Д. К вопросу о правовой природе валютного регулирования и
валютного контроля.//Право и жизнь, 2002, №42.

16. Гейвандов Я.А. Центральный Банк Российской Федерации: юридический
статус, организация, функции, полномочия. М., 1997.

17. Голубев С. Центральный банк как орган надзора за банковской
деятельностью в России. //Право и жизнь, 2002, №27.

18. Он же. Санкции, применяемые Центральным банком РФ за нарушение
банковского законодательства.// Право и жизнь, 2002, №27.

19. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: понятие, предмет,
система.//Государство и право, 2000, №2, с.77.

20. Ефимова Л.Г. Банковские операции: проблемы теории и
практики.//Бизнес и банки, 1994, №9.

21. Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное пособие. М., 1994.

22. Олейник О.М. Банковский счет: законодательство и практика.//Закон,
2003, №1.

23. Она же. Правовое регулирование банковского кредитования//Закон,
2004, №2.

24. Она же. Основы банковского права. Курс лекций. М.: Юрист, 1999.

25. Она же. О назначении и сущности кредитного договора.//Бизнес и
банки, 1996, №48.

26. Она же. Теоретические основы банковского права (гражданско-правовые
и хозяйственно-правовые аспекты). Автореф. дисс… доктора юрид. наук.
М.: МГЮА, 1998.

27. Пашенцев Д.А. Банковское право США. М., 1999.

28. Пашенцев Д.А. Основные понятия банковского права:
Учебно-методическое пособие. М., 2001.

29. Правовое регулирование банковской деятельности./Под ред. проф. Е.А.
Суханова. М., 1997.

30. Сапрыкин Д. Сущность банка с позиций его исторического
развития.//Право и жизнь, 2000, №25.

31. Тосунян Г., Викулин А., Экмалян А. Банковское право. Общая часть.
М.: Юрист, 1999.

32. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций.
М.: Дело, 2002.

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

20 Июл 2005

Понятие, признаки и виды банковских сделок и операций.

Все банковские сделки Закон о банках и банковской деятельности делит:

На банковские операции;

Сделки, которые вправе осуществлять кредитная организация помимо банковских операций;

Иные сделки, которые вправе осуществлять кредитная организация в соответствии с законодательством Российской Федерации.

К банковским операциям относятся следующие:

2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

Эту группу сделок кредитная организация осуществляет в соответствии с принципом исключительной правоспособности на основании лицензии Банка России. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

К сделкам, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций, относятся:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в нем сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Такие сделки должны соответствовать цели деятельности кредитной организации.

Банковские сделки - сделки, которые могут осуществлять (наряду с банковскими операциями) банки и другие кредитные организации. Закон ограничивает этот перечень, поскольку кредитные организации обладают специальной правоспособностью.

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» в 1996 г. они осуществляют следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

Лизинговые операции;

Оказание консультационных и информационных услуг.

Правовое положение ЦБ РФ.

Центральный банк - государственное кредитное учреждение, наделенное функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы.

Центральный банк - основное звено национальной кредитно-банковской системы.

Главная функция центрального банка - эмиссия национальных денег и обеспечение устойчивости их покупательной способности.

Цели деятельности Банка России:

§ защита и обеспечение устойчивости рубля;

§ развитие и укрепление банковской системы России;

§ обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Правовой статус Банка России (ЦБ РФ):

§ Банк России является юридическим лицом.

§ Функционирует на основе принципа независимости , т.е. не входит в структуру федеральных органов государственной власти.

§ ЦБ РФ - особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.

§ Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

§ Банк России обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

§ Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств.

§ Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ.

Функции центрального банка

Центральный банк РФ - это главный банк страны, наделенный особыми полномочиями, в первую очередь, эмиссии национальных денежных знаков и регулирования всей кредитно-банковской системы. Центральный банк - всегда государственное учреждение, наделенное монопольным правом эмиссии банкнот.

Основные функции центрального банка:

1. Эмиссия денег состоит в том, что центральный банк осуществляет монопольное право выпуска неразменных кредитных денег.

2. Осуществление национальной денежно-кредитной политики (рис.71).

Рис. 71. Денежно-кредитная политика центрального банка

Денежно-кредитная политика центрального банка осуществляется методами либо кредитной экспансии, либо кредитной рестрикции.

5. Банкир правительства - в этой функции на центральный банк возложено кассовое обслуживание государственного бюджета и государственного долга. Будучи банкиром правительства, центральный банк хранит на своих счетах средства госбюджета и госзаймов.

4. Банк банков. Поскольку центральныйбанк не работает с физическими лицами и хозяйственными структурами, тозвеном-посредником выступают коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Центральный банк осуществляет руководство и контроль над всей кредитно-финансовой системой. Центральный банк устанавливает обязательные нормы резервов для коммерческих банков, выступает для последних кредитором последней инстанции. Кроме того, центральный банк осуществляет переучет векселей коммерческих банков.

5. Хранение золотого и валютного запаса страны .

6. Денежно-кредитное регулирование экономики .

Основные методы :

§ изменение ставки учетного процента (учетная политика);

§ пересмотр норм обязательных резервов (резервная политика);

§ операции с валютой на открытом рынке (для поддержания курса национальной валюты);

§ рефинансирование национальной кредитной системы.

Основными функциями Центрального банка являются:

§ денежная эмиссия - выпуск в обращение национальных денежных знаков;

§ хранение государственных золото-валютных резервов;

§ ведение счетов правительства;

§ хранение резервного фонда других кредитно-финансовых организаций;

§ кредитование коммерческих банков;

§ контроль за деятельностью кредитно-финансовых организаций;

§ кредитно-денежное регулирование экономики.

Добровольная ликвидация

Перечень оснований для добровольной ликвидации нормативно не определен, поэтому они определяются самими участниками кредитной организации.

В случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников), Банк России по ходатайству кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций. Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется нормативными актами Банка России.

В случае аннулирования на осуществление банковских операций кредитная организация в течение 15 дней со дня принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.

Учредители (участники) кредитной организации, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с Банком России. Ликвидационная комиссия обязана передать документы, образовавшиеся в процессе деятельности кредитной организации, на хранение в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, в соответствии с перечнем документов, образующихся в процессе деятельности кредитных организаций, который утверждается уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти и Банком России, с указанием сроков хранения указанных документов.

Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свою деятельность после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц.

Принудительная ликвидация

Если после принятия решения учредителями (участниками) кредитной организации о ее ликвидации Банк России принимает решение об отзыве у нее лицензии на осуществление банковских операций, решение учредителей (участников) кредитной организации о ее ликвидации и иные связанные с ним решения учредителей (участников) кредитной организации или решения назначенной учредителями (участниками) кредитной организации ликвидационной комиссии (ликвидатора) утрачивают юридическую силу. Кредитная организация подлежит ликвидации в порядке, предусмотренном статьей 23.1 ФЗ «О Банках банковской деятельности» в принудительном порядке.

Банк России в течение 15 рабочих дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства ),

Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, и с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом. Заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации рассматривается арбитражным судом в срок, не превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления.

Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора кредитной организации, если не будет установлено наличие признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации на день отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций.

Арбитражный суд направляет решение о ликвидации кредитной организации в Банк России и уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации.

Если ко дню отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)", Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом).

Получение лицензий

Для получения кредитная организация предоставляет в ЦБ следующие документы:

заявление в установленной форме;

учредительные документы организации;

бизнес-план кредитной организации;

протокол общего собрания учредителей;

документы, подтверждающие уплату государственной пошлины;

заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации;

анкеты кандидатов на должности ее руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;

аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей - юридических лиц;

документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами;

документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к проведению кассовых операций;

копия документа, выданного федеральным антимонопольным органом и подтверждающего удовлетворение ходатайства о даче согласия на создание кредитной организации, если это требуется по закону;

документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации, если она создается в форме акционерного общества;

полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.

Кроме того, согласно инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», необходимы подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала, а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций банка, если он создан в форме акционерного общества.

Отзыв лицензии

Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», существует два списка оснований для применения такой санкции Центральным банком: когда он однозначно обязан и когда он может это сделать.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;

9) и в др. случаях, предусмотренных законом.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) если значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже двух процентов.

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения.

5) если банк не достиг на 1 января 2015 года минимального размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

6) если банк в период после 1 января 2015 года в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

7) в иных случаях, предусмотренных законом

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, не допускается

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии со ст. 23.1 ФЗ «О Банках и банковской деятельности», а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Основные способы расчетов

Согласно ст. 140 ГК РФ, платежи на территории РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Согласно ст. 867 ГК РФ, при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Покрытый (депонированный) аккредитив – при котором банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

Согласно ст. 870 ГК РФ, для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится.

Согласно ст. 872 ГК РФ, ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

Согласно ст. 873 ГК РФ, закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

По истечении срока аккредитива;

По заявлению получателя средств до истечения срока его действия,

По требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

2. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.

- расчеты чеками , (см. вопрос 56)

- расчеты по инкассо , (см. вопрос 55)

А также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов , указанных в п. 1 настоящей статьи.

Расчеты чеками

Согласно ст. 877 ГК РФ, чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.

Согласно ст. 878 ГК РФ, чекдолжен содержать:

1) наименование "чек", включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;

5) указание даты и места составления чека;

6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Ст. 879 ГК РФ, чек оплачивается за счет средств чекодателя. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Ст. 880 ГК РФ, передача прав по чеку производится в порядке, установленном ст. 146 ГК.

Именной чек не подлежит передаче.

В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.

Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.

Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Ст. 885 ГК РФ, в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов.

57. Корреспондентские отношения банков. Порядок и правовые требования к их заключению и содержанию

Корреспондентские отношения - договорные отношения между банками в целях взаимного выполнения операций.

Предметом корреспондентского дела являются отношения между двумя банками, решившими связать себя деловыми интересами.

Цель корреспондентских отношений - осуществлять платежи и расчеты по поручению друг друга. Их масштабность зависит от того, в какой мере банки нуждаются друг в друге или хотят пользоваться взаимными услугами.

Согласно ст. 28 ФЗ от 02.12.1990 N395-1-ФЗ "О банках и банковской деятельности", корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах.

В правовой доктрине сформировался подход, согласно которому договор корсчета не является самостоятельным гражданско-правовым договором, так как его конструкция соответствует родовым признакам договора банковского счета.

Такой подход нашел свое отражение и в гражданском законодательстве, о чем свидетельствует норма ст. 860 ГК РФ, согласно которой на корсчета распространяются правила главы 45 ГК РФ (банковский счет), если иное не предусмотрено законом.

В совершении расчетной операции основными субъектами являются:

– банк-респондент – кредитная организация, открывшая корреспондентский счет в другой кредитной организации и являющаяся его распорядителем;

– банк-корреспондент – кредитная организация, открывшая корреспондентский счет (счет «ЛОРО») другой кредитной организации – банку-респонденту и выполняющая по этому счету операции, предусмотренные договором между ними.

Расчетные операции осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства остатков денежных средств на корреспондентском счете по балансу распорядителя корреспондентского счета – банка-респондента и по балансу банка-корреспондента, а также по счетам межфилиальных расчетов подразделений одной кредитной организации.

Отражение расчетных операций в балансах банка-респондента и банка-корреспондента, а также в головной кредитной организации, ее филиалов по счетам межфилиальных расчетов осуществляется одной календарной датой (число, месяц, год) – датой перечисления платежа (ДПП).

Указанная дата устанавливается:

– по общему правилу – кредитной организацией, начинающей операцию перевода денежных средств по счету межфилиальных расчетов, корреспондентскому счету с учетом срока прохождения расчетного документа;

– в отдельных случаях (при перераспределении денежных средств между подразделениями кредитной организации, пополнение корреспондентского счета в другой кредитной организации, возврате денежных средств с корреспондентского счета и др.) дата может устанавливаться кредитной организацией, завершающей операцию перевода денежных средств по счетам (банк-исполнитель), в реестре предстоящих платежей или сообщении о получении от банка – отправителя денежных средств.

Подтверждением совершения операции списания или зачисления средств по счету межфилиальных расчетов, также корреспондентскому счету в другой кредитной организации является выписка из этих счетов, направленная банком-исполнителем банку-отправителю. При этом за ДПП принимается день выдачи выписки.

Платеж, осуществляемый кредитной организацией (филиалом) через расчетную сеть Банка России, считается:

– безотзывным – после списания средств с корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (филиала) плательщика в подразделении расчетной сети Банка России, подтвержденного в зависимости от способа обмена расчетными документами выпиской;

– окончательным – после зачисления средств на счет получателя, подтвержденного в зависимости от способа обмена расчетными документами выпиской.

Правовое регулирование банковских сделок.